Într-un interviu acordat LeadersTalk.ro, François Bloch, CEO BRD Groupe Société Générale, vorbește despre principalele amenințări și oportunități pentru situația financiară a băncilor în 2022. Și nu numai.
Care sunt principalele oportunități pentru bănci până la finele lui 2022?
François Bloch: Traversăm o perioadă plină de incertitudini și dominată de multiple probleme de natură macro-economică și geopolitică. Dar, dacă ar fi să privim partea pozitivă a acestor provocări, aș spune că principalele oportunități pe care le au băncile acum sunt o auto-evaluare profundă, în special din punctul de vedere al relației cu clientul, precum și explorarea unei noi abordări în ceea ce privește finanțarea sustenabilă – ceea ce se numește Guvernanță Socială și de Mediu (ESG).
Suntem într-un moment în care, dincolo de dezvoltările tehnice și evoluția fantastică a tehnologiei, vedem și o evoluție a modului în care clienții percep serviciile bancare și o deschidere tot mai mare a lor către zona digitală. Aceasta vine și pe fondul evoluției cunoștințelor financiare, dar evident este amplificată și de situația Covid, care a accelerat foarte mult digitalizarea.
Cred că evoluția societății în această direcție este un lucru bun. Din punctul nostru de vedere, viitorul bankingului va fi o combinație de digital cu prezență umană. Chiar dacă își doresc tot mai mult ca anumite servicii să fie oferite pe canale digitale, clienții au, în continuare, nevoie de interacțiune umană pentru servicii mai sofisticate, pentru consiliere. Vorbim despre credite imobiliare, produse de investiții, lucruri pentru care clienții au nevoie de sfaturi profesioniste. Este evident că pentru lucrurile simple – tranzacții, credite simple, cum sunt creditele de consum, carduri de credit, tendința este spre digitalizare.
O altă oportunitate importantă este ESG, care a adus o schimbare în modul în care băncile privesc finanțarea economiei viitorului, într-o manieră care trebuie să fie, înainte de toate, durabilă.
La BRD, lucrăm de mai mulți ani la definirea cadrului și la implementarea acțiunilor care definesc sustenabilitatea în domeniul bancar. Suntem conștienți că astăzi dezvoltarea economică nu mai poate fi concepută fără acțiuni concrete de încetinire a schimbărilor climatice, de integrare a persoanelor vulnerabile, de evidențiere a valorilor noastre de organizație responsabilă, axată pe grija față de nevoile clienților, pe etică și transparență în guvernanța noastră internă, în relația cu toate părțile interesate.
Suntem participanți activi în procesul de construire a acestei noi lumi, pe care guvernele, companiile, finanțatorii și indivizii trebuie să o susțină împreună.
Fiind una dintre cele mai mari bănci din România, vedem această nouă lume ca pe o oportunitate uriașă de a schimba modul în care concepem produsele bancare de astăzi, fie că acestea se adresează persoanelor juridice sau fizice, susținem schimbarea în bine a obiceiurilor de consum, consiliem și sprijinim schimbarea modelelor de afaceri și ne însoțim clienții în această tranziție către o economie mai sustenabilă, corectă față de oameni, resurse și planetă.
În 2021, BRD a avut un volum de tranzacții sustenabile de peste 500 de milioane de euro, marcând o serie de premiere pe piața locală, printre care cel mai mare credit verde sau prima emisiune de obligațiuni legată de obiective de sustenabilitate de la Bursa de Valori București, pentru care banca noastră a fost singurul coordonator.
În ceea ce privește tranziția, pe piața de retail au început să apară primele credite verzi, iar noi ne încadrăm în această tendință printr-o ofertă completă de finanțare pe care am lansat-o anul acesta, dublată de accelerarea digitalizării pentru a reduce amprenta fizică.
Care este principala amenințare pentru situația financiară a băncilor?
François Bloch: Nu aș vorbi despre amenințări, ci mai curând despre preocuparea legată de contextul macro-economic. Așa cum am mai spus, consider că sistemul bancar românesc este solid și nu este supus unor riscuri de natură să-i pună stabilitatea sub semnul întrebării. Potrivit unor estimări de dată recentă ale analiștilor, inflația va reveni într-un teritoriu ”single digit” începând cu finalul lui 2023 și, în mod normal, vom vedea după aceea și intrarea dobânzilor pe o tendință de scădere. În ceea ce privește economia României, să nu uităm că ea a evoluat, în 15 din cei 32 de ani de după 1990, într-un mediu înalt inflaționist. Așadar, există suficientă experiență acumulată la nivelul sistemului bancar, pe de o parte, dar și la cel al companiilor și întreprinzătorilor, pe de altă parte, pentru ca și această perioadă să fie depășită fără probleme deosebite.
Cum estimați că va evolua sistemul bancar românesc în acest an?
François Bloch: Anul 2022 a venit cu o serie de provocări economice și geopolitice oarecum neașteptate, pe care, totuși, sunt convins că economia le poate rezolva și depăși cu succes. Ne aflăm într-un mediu inflaționist pe care România nu l-a mai cunoscut de la jumătatea anilor 2000, o creștere care a venit pe canalul ofertei, în special pe cel al prețurilor la energie. Totuși, punând lucrurile în perspectivă, vedem că economia românească a trecut prin mai multe momente tensionate în ultimii 15 ani, s-a maturizat și este acum mult mai pregătită să facă față cu succes șocurilor inflaționiste.
În 2022, există trei provocări principale pentru sistemul bancar: o monitorizare activă și continuă a riscurilor, o flexibilitate ridicată și capacitatea de a se adapta imediat la schimbările de pe piață.
Primele șase luni ale anului 2022 au fost caracterizate de aceste trei tipuri de provocări, dar, chiar dacă au apărut elementele de incertitudine menționate mai sus, am continuat să navigăm după reperele deja stabilite: digitalizare, eficientizare, orientare spre creșterea durabilă.
Nu cred că există temeri deosebite pentru sistemul bancar; acesta este, repet, solid, bine capitalizat și bine supravegheat de Banca Națională și nu este expus la Rusia sau Ucraina. Aș sublinia, însă, capitolul la care, sunt sigur, toate băncile sunt acum mult mai sensibile: flexibilitate, atenție constantă la dificultățile clienților care ar putea fi cauzate de actualul context macroeconomic caracterizat de inflație ridicată și de creșterea dobânzilor.
Care ar trebui să fie principala strategie de susținere a activității bancare, anul acesta?
François Bloch: Esențial este ca băncile să finanțeze ceea ce este finanțabil, din perspectiva normelor de risc. Raportul credite/depozite la nivel de sistem, de 66,5 % la sfârșitul lunii martie, în ușoară creștere față de sfârșitul anului 2021, sugerează că activitatea economică absoarbe mai multe credite, dar și că ne confruntăm cu o capacitate încă limitată de absorbție a finanțării în economia reală, cu un număr mic de companii care sunt bancabile. În acest context, programele garantate de stat, cum ar fi IMM Invest, și-au dovedit utilitatea în creșterea intermedierii. Așa cum am arătat deja de câteva ori în trecut, una dintre caracteristicile mai puțin fericite ale pieței românești este nivelul scăzut de capitalizare a numeroase companii, ceea ce le împiedică accesul la finanțare. Trebuie să mărturisesc că mi-aș fi dorit un progres mai mare în această direcție.
Cum credeți că vor evolua creditele neperformante?
François Bloch: Rata creditelor neperformante a avut până acum o tendință de scădere, rămâne de văzut când anume se va opri această mișcare. În ultimii doi ani, oamenii au economisit bani, motiv pentru care observăm în continuare un bun comportament de plată în rândul clienților. După cum am spus, nu suntem într-o situație de criză acum, dar ar trebui să ne pregătim pentru perioada următoare, când, în conjuncție cu alți factori macro, este posibil să asistăm la o creștere a ratei creditelor neperformante. Totuși, trebuie să remarcăm și faptul că rata de provizionare la nivelul sistemului bancar românesc este semnificativ mai mare decât media europeană, ceea ce înseamnă că băncile românești sunt mai bine pregătite să absoarbă șocurile.
Este piața autohtonă atractivă pentru investitorii străini din domeniul financiar bancar?
François Bloch: Piața bancară românească a fost mereu și va rămâne atractivă pentru investitorii străini, dar oportunitățile pentru investiții noi de amploare sunt limitate în prezent. Jucători noi, alții decât decât cei prezenți acum pe piață, ar putea veni în continuare în România, dar, cel mai probabil, numai prin efectul unor operațiuni de fuziuni – achiziții la nivel internațional. Cu toate acestea, pe anumite nișe ar putea apărea jucători noi, atâta timp cât ei vor reuși să găsească clienți și spațiu pe piață – de exemplu, pentru activități precum cele de private banking.
De asemenea, având în vedere că România, la fel ca toți ceilalți membri ai UE, trebuie să urmeze o transformare a economiei către sustenabilitate, ar putea exista noi oportunități pentru băncile care au know-how-ul și capacitățile necesare pentru a finanța această tranziție – un proces în care BRD se va afla cu siguranță în primele rânduri.
